Pikavippi

Pikavippi on lainamuotona lyhytaikaiseen rahoitustarpeeseen tarkoitettu, normaalisti alle EUR 1000 suuruinen luottopalvelu.

1000 euron summista alkaen luottoja käsitellään useimmiten kulutusluottojen kategoriassa, jossa takaisinmaksut ovat kuukausia tai vuosia, eivät viikkoja.

Näiden lainojen historia juontaa Yhdysvalloista, joissa näistä luotoista käytetään suomennettuna nimitystä palkkapäivälaina (myös palkkapäivä-ennakko ja käteisennakko).

Nimensä mukaisesti luotot myönnettiin alkujaan vain ennakkona palkansaajan palkkashekistä, yleensä muutaman viikon periodille ilman vakuutta tai takaajaa.

Yhdysvalloissa vippiluoton saanti liittyy edelleen läheisesti hakijan työpaikan olemassaoloon ja työhistoriaan, kun taas monissa muissa maissa, kuten Suomessa, pikaluoton myöntäminen perustuu pitkälle luottotietojen hyväksyttävään tilaan.

Suomessa, kuten Yhdysvalloissakin monissa osavaltioissa, pikalainojen maksimikorkotasoa (mitattuna ns. todellisella vuosikorolla) on rajoitettu, ja tätä säätelevä laki astui Suomessa voimaan vuoden 2013 aikana. Yhdysvalloissa on useita osavaltioita joissa pikalainojen myöntäminen on kielletty kokonaisuudessaan.

Suomessa korkokatto lopetti pikalainojen myöntämisen lähes kokonaisuudessaan, sillä luotoista tuleva riski on niin merkittävä, että luottokaton alle jäävä korvaus riskin ottamisesta ei ollut enää useimmille alan toimijoille kannattavaa.

Kansainvälisesti tämä luottoriski, se, että asiakas jättää velkansa maksamatta, on ollut 6% tasolla, joka on pelkästään luottotappiokustannuksina 1/4 pikavippifirman liikevaihdosta tutkimusten mukaan.

Pikavippien käyttö

Huolimatta niihin liittyvistä korkeista todellisista vuosikoroista, pikavipit ovat saavuttaneet suuren suosion niin Suomessa kuin kansainvälisestikin.

Aikaisemmin, ennen alan syntymistä, esimerkiksi kotimaisilla markkinoilla pienimääräiset, lyhyen aikavälin luotot hoidettiin vippeinä ystäviltä ja sukulaisilta, panttilainauksina, tai “kottina”, eli palkkaennakkona työnantajalta.

Kaikkiin näihin vaihtoehtoisiin tapoihin ottaa vippilaina liittyy prosessia hankaloittavia tekijöitä, jonka takia netin kautta täysin privaatisti pienen lyhytaikaisen lainan otto tuli niin nopeasti suosituksi.

Tutkimusten mukaan pikalainoja käytetään erittäin laajaan valikoimaan käyttökohteita, eikä niiden myöntämistä ole sidottu ennakolta määrättyyn käyttökohteeseen.

Vippejä myöntävät firmat suosittelevat näiden lainojen ottoa vain erittäin väliaikaiseen tarkoitukseen, esimerkiksi kriisin yli auttamiseen, johtuen lainojen hoitoon liittyviin suuriin kustannuksiin.

Jos taloudenhoidossasi on krooninen vaje kulujen ja tulojen välillä, sinun ei tulisi hoitaa näitä ongelmia pikavippejä hankkimalla, vaan keskittyä kodin talouden tasapainottamiseen muilla keinoilla, mieluiten ilman minkäänlaisia velkaeriä.

Pikavipeille (varsinkin uusien lainaamiseen liittyvien lakien myötä) moderneja vaihtoehtoja luovat ennenkaikkea pidempiä maksuaikoja ja alempia todellisia vuosikorkoja tarjoavat kulutusluotot.

Voit ottaa kulutusluoton ns. luottolimiittimuodossa. Tämä tarkoittaa sitä, että sinulle esimerkiksi myönnetään EUR 2000 luottolimiitti, mutta voit nostaa vain vaikkapa EUR 50, pikavipin kaltaisesti tämän limiitin puitteissa, maksaen luottokorkoa vain käyttämästäsi luoton määrästä.