Pankkien marginaalit

Pankkien marginaalit ovat tärkeä vertailukohde lainan otossa, ja marginaalin määrä määritellään usein asiakaskohtaisesti.

Kun vertailet pankkilainoja eri tarjoajien välillä, muista aina ottaa huomioon mihin viitekorkoon pankki viittaa marginaaliaan markkinoidessaan.

Suosituimpia viitekorkoja ovat mm. pankkien omat prime-korot sekä 12 kk euribor-korot, joiden päälle tuleva marginaalikorko on pankin itsensä laittama hinta lainan antamisesta asiakkaalle.

Koska asiakaskohtainen riski lainan takaisinmaksamisesta on yksilöllinen, tämä marginaalikorko määritellään useimmiten myös asiakaskohtaisesti.

Toisaalta on olemassa tilaisuuksia, joissa korko määritellään sillä perusteella, että hän täyttää minimivaatimukset tietynlaisen lainan saamisesta, esimerkiksi korkotarjous kampanjan yhteydessä.

Pankki lainaa useimmiten rahat näihin lainoihin kahdesta lähteestä: asiakkaiden pankkiin laittamista talletuksista ja sijoituksista, sekä interbank markkinoilta muilta pankeilta ja keskuspankilta euribor koroilla.

Koska rahoituksen hinta pankille määräytyy useimmiten euribor hintaisina interbank lainoina, siten tärkein pankkeja erottavista tekijöistä asiakkaan kannalta on juuri lainasta perittävä marginaali.

Pankkien marginaalit – vertailu

Löytääksesi halvimman lainahinnan hakemallesi summalle siten kannattaakin vertailla tarjouksia eri pankkien välillä.

Tyypillisin ja perinteinen tapa on käydä lähimmässä tietyn pankin asiakaskonttorissa, selvittää tilanne ja takaisinmaksukykysi yhteistyössä pankin asiakaspalvelijan kanssa, ja saada tarjous lainasummalle.

Kun olet saanut näitä tarjouksia useammasta pankista, voit vertailla marginaalikorkoja toisiinsa, kuin myös muita mahdollisia ehtoja, jotka saattavat vaikuttaa lainan houkuttelevuuteen.

Varsinkin kansainvälisesti on olemassa myös ns. teaser-lainakorkoja, joissa lainan korko marginaaleineen pysyy matalana muutaman ensimmäisen vuoden, jonka jälkeen se nousee korkeammalle tasolle.

Tällaiset lainat ovat olleet etenkin Yhdysvalloissa varsinkin asuntokaupoilla spekuloineiden suosiossa, sillä tarkoituksena on useimmiten maksaa laina pois (asunnon toivotun hinnannousun ansiosta) ennen korkeamman korkotason voimaantuloa.

Suomen markkinoilla viitteellisiä, valmiita pankkimarginaalien vertailuja on ollut myös saatavilla, tekijöinä esimerkiksi Suomen Rahatieto SRT Oy (www.rahatieto.fi). SRT:n tekemiä tutkimuksia edelleenjulkaistaan muun muassa Taloussanomien kautta.

Nämä viitteelliset vertailut antavat hyvän lähtökohdan siitä, mikä pankki saattaa omalla kohdallasi olla halvin vaihtoehto, mutta varmistuaksesi lainan edullisuudesta sinun täytyy hankkia henkilökohtaisesti lainatarjous kyseisestä pankista.