Onko kahden ASP lainan yhdistäminen mahdollista?

Katsaus siihen ASP-säästäjiä usein mietityttävään kysymykseen, onko kahden ASP lainan yhdistäminen mahdollista?

Tämä kysymys tulee usealle eteen jo silloin, kun mietitään kannattaisiko molempien puolisoiden avata erilliset tilit vai ottaa molemmille omat tilit.

Yhteinen tili jo lähtökohtaisesti on erinomainen ratkaisu kun tähtäimessä on yksi yhteinen asuntolaina.

ASP-sopimus pankin kanssa on kuitenkin siihen liitettyjen henkilöiden suhteen joustava, sillä siihen voidaan tehdä muutoksia säästöaikana, mukaanlukien toisen henkilön liittäminen ASP-tiliin tai toisen henkilön siitä poistaminen.

Lähtökohtaisesti pariskunnat saattavat kokea henkilökohtaiselle tilanteelleen sopivammaksi säästää kahdelle erillisille tilille, jotka voidaan siten myöhemmin yhdistää yhdeksi ASP-tiliksi.

Vastaavaan tapaan erotilanteessa yhteinen ASP-sopimus ja ASP-tili voidaan jakaa osapuolten kesken kahdeksi ASP-sopimukseksi ja -tiliksi.

Missä tilanteessa yhteinen ASP-tili on kannattavampi vaihtoehto kuin kaksi erillistä ASP-tiliä?

Yksi yhteinen ASP-tili on järjevä vaihtoehto varsinkin, jos pariskunta on avioliitossa, ja toinen puolisoista on täyttänyt 40-vuotta, ylittäen siten ASP-säästämisen yläikärajan 39 vuotta.

Tässä tapauksessa molemmat aviopuolisot voivat säästää samalle yhteiselle tilille, vaikka toinen ei täyttäisikään ikäehtoja ASP-säästämiselle, eikä kahden erillisen ASP-tilin tilanne olisi siten edes mahdollinen.

Avoliitossa yllä kuvattu tilanne ei ole mahdollista.

Yhteinen tili voi olla hyvä ratkaisu, jos yksin säästäminen vaikuttaa liian isolta taakalta, koska kaksin saa kerrytettyä helpommin säästöjä.

ASP-tilin talletusrajat ovat 150 – 3 000 euroa neljännesvuosittain. Siten, jos 50 euroa kuukaudessa tuntuu yksin liian suurelta summalta, yhteisessä tilissä on riittävää, että molemmat tallettavat 25 euroa kuukaudessa ASP-tilille säästöön.

Missä tilanteessa kaksi erillistä ASP-tiliä on parempi ratkaisu?

Mikäli asia pariskuntia arveluttaa, eikä yhden yhteisen tilin ottaminen ole itsestäänselvyys, usein on järkevää aloittaa kahdesta erillisestä ASP-tilistä, jotka voidaan myöhemmin yhdistää.

Jos alunperinkin aikeissa on ottaa kaksi erillista ASP-lainaa, saattaa olla hyvä idea ja selkeämpää pitää myös ensiasuntoon säästäminen eri tileillä.

Mikäli pariskunnan rahankäyttötottumukset ja mahdollisuudet säästää ASP-tilille poikkeavat huomattavasti toisistaan, saattaa olla hyvä ainakin aloittaa kahdella erillisille ASP-säästötilillä.

ASP-tili voi olla vain toisen puolison nimissä, mutta jos molemmat säästävät sille, sen tulisi olla molempien nimissä, sillä tilillä olevat säästöt kuuluvat lain mukaan tilin omistajalle. Toki vain toinen puolisoista voi säästää ASP-tilille, ja toinen säästää ensiasuntoa varten jollakin vaihtoehtoisella säästö- tai sijoitustavalla.

Vaihtoehtoja punnitessa kannattaa aina muistaa, että ilman ASP-säästöjä ei voi saada ASP-lainaa.