Lain mukaiset ASP laina edut vs. muut asuntolainat

ASP laina edut ovat monipuoliset verrattuna markkinoilla oleviin muihin asuntolainojen muotoihin.

Asuntosäästöpalkkio (ASP) järjestelmä on monella tapaa erinomainen tapa hankkia asunto, mutta sen käyttötarkoitus on lain puitteissa hyvinkin tarkkaan määritelty.

Asuntosäästöpalkkiolaki säädettiin aikanaan (vuonna 1981) valtion toimesta kannustamaan nuoria suomalaisia hankkimaan ensiasunnon ja säästämään tunnollisesti tätä tavoitetta kohti.

Koska ASP-järjestelmä on tarkoitettu vain ensiasuntoa tavoitteleville, monet muut asuntosäästämisen ja asuntosijoittamisen muodot eivät ole täysin vertailukelpoisia.

ASP-säästämisen ja ASP-lainan korkoedut

ASP-tilin avaamisen ja ASP-säästämisen sijaan voisit vaihtoehtoisena säästömuotona harkita mitä tahansa luottolaitoksista ja pankeista löytyvää säästötiliä tai sijoitustiliä.

Laissa ja Valtiokonttorin pankkien ohjeistuksessa määritellään ASP-tilille tehtyjen talletusten talletuskoron määrän, joka on 1% vuotuista korkoa.

Kun Suomessa säästötilien korot ovat olleet laskussa ja pysyneet alhaisina, 1% talletuskorko on erittäin houkutteleva vaihtoehto verrattuna suurimpaan osaan muita markkinoilla olevia säästömuotoja.

Potentiaalisesti korkeampaa kuin yhden prosentin tuottoa lupaavat sijoitustilit sisältävät puolestaan usein myös suuremman riskin, kun taas ASP-tili on käytännössä riskitön.

Lisäksi valtio (Verohallituksen ohjeistuksen kautta) on tehnyt ASP-tilin korosta myös verovapaata, kun taas muiden säästötilien korkotuotto on lähdeveron alaista tuloa tallettajalle.

Kun olet täyttänyt ASP-säästämisen ehdot varsinaista ASP-lainan saamista varten, ja hankit asunnon, pankki maksaa lain mukaisen lisäkoron talletuksillesi, joka on 2-4%, käytännössä kaikissa suuremmissa pankeissa 4%.

Tämä lisäkorko kasvattaa ASP-lainan etumatkaa suhteessa muihin asuntosäästämisen muotoihin ensiasunnon ostamisessa.

ASP-laina on lainsäädännön mukaan oltava sen myöntämän pankin tai luottolaitoksen koroiltaan edullisin asuntolaina ensiasuntoa ostaville, joten muut ensiasunnon asuntolainat eivät pärjää tässä korkovertailussa.

ASP-asuntolainan taustalla oleva valtiontakaus puolestaan sisältää maksuttoman korkotuen, joka tarjoaa lisäturvaa asuntolainalle kymmenen ensimmäisen lainan takaisinmaksuvuoden ajaksi.

Korkotuki suojaa sinua koron nousulta siten, että jos korko nousisi, valtio maksaisi 70 % korosta joka menee 3,8 %:n yli.

Vaikka ASP-asuntolainan korot ovat aina tavallista asuntolainaa edullisemmat, on mahdollista, että ne nousevat joskus tulevaisuudessa jyrkästikin.

Normaaliin vaihtuvakorkoiseen asuntolainaan on usein mahdollista saada erilaisia korkokattosuojauksia, mutta ne ovat useimmiten maksullisia lisäpalveluita.

ASP-lainan vakuusedut

ASP-säästämisessä sinun tulee tallettaa vähintään 10% hankittavan asunnon hinnasta, pankin antaessa ASP-lainan, jolla loppuosa ostohinnasta rahoitetaan. Normaalissa asuntokaupassa asunnon vakuusarvoksi lasketaan yleensä 70%-85%.

Suomessa on säädelty voimakkaasti vuosina 2016 ja 2018 asuntolainoille soveltuvaa lainakatto, jonka mukaan asuntoa ei voi ostaa kokonaan lainalla, vaan hakijalla on oltava lisäksi riittävä omarahoitus, vuonna 2019 olevan sääntelyn perusteella 15% ostettavan asunnon käyvästä arvosta.

Kun asunnonostamista ja asuntolainan hankintaa lähestytään yleisellä tasolla, pankki vaatii lainan takeeksi riittävästi vakuuksia, joiden hankkiminen voi kasvattaa lainan hankintahintaa merkittävästi.

Suomalaiset pankit myyvät asuntolainan hakijoille erilaisia omatakauksia ratkaisuna tähän ongelmaan, mukaanlukien Nordean OmaTakaus ja OP:n luottotakaus, joiden avulla lainalla voidaan kattaa 95% ostettavan asunnon hinnasta.

ASP-järjestelmässä puolestaan ensiasunnoksi hankittava asunto on riittävä vakuus ASP-lainan takaisinmaksua varten, etkä tarvitse siten esimerkiksi vanhempiesi takausta lainalle.

Lisäksi voit ottaa ASP-lainalle maksuttoman valtion takauksen. Tavallisen asuntolainan ottajan on normaalisti maksettava takausmaksuna 2,5 prosenttia takaussummasta.