ASP lainan kilpailuttaminen ja valinta

ASP lainan kilpailuttaminen on tärkeä osa ASP-säästämisen prosessia, sillä ASP-lainan myöntävän pankin ei tarvitse olla sama pankki, kuin missä ASP-tilisi sijaitsee ennen lainan ottoa.

Perustavoitteiltaan ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on Suomen valtion luoma kannustinjärjestelmä, jolla helpotetaan kansalaisten ensimmäisen oman asunnon hankintaa.

ASP:n kautta asuntosäästöille saa poikkeuksellisen hyvää korkoa ja asuntolainan poikkeuksellisen edullisilla ehdoilla.

Näistä tavoitteista huolimatta sinun kannattaa kilpailuttaa pankit ja rahoituslaitokset ennen varsinaisen ASP-lainan ottamista, sillä lainan koroissa ja kustannuksissa on huomattavia eroja pankista toiseen.

ASP-lainan korot ja kustannukset

Kun pyydät ASP-lainatarjouksia ja vertailet pankkien välisiä eroja sinun kannattaa ottaa huomioon kaikki lainaan vaikuttavat erät, painotuksena lainakorot ja muut kustannukset.

ASP-lainan tyypilliset kustannukset muodostuvat viitekorosta, marginaalista, ja lainan takaisinmaksuun liittyvistä hoitokuluista. Lisäksi lainasta veloitetaan toimitusmaksu lainan noston yhteydessä.

Asuntosäästöpalkkiolaki muodostaa lainan korolle kattokorkorajan, joka on asetuksella määriteltynä vuonna 2019 tasolle 3,8 %, jonka ylittävältä osalta valtio maksaa 70 % korkotukea (kymmenen ensimmäisen lainan takaisinmaksuvuoden ajan).

Mikäli asut etenkin kasvupaikkakunnilla Suomea, korkotuetun ASP-lainan enimmäismäärät saattavat olla riittämättömät ensiasunnon hankintaa varten. Saatat joutua ottamaan tätä erotusta varten lisälainaa, johon sovelletaan pääosin ASP-järjestelmästä erillisiä ehtoja.

Esimerkiksi Danske Bankin ASP-säästäjistä noin 60% joutuu ottamaan tätä lisälainaa, ja lisälainaa on näissä tapauksissa reilut 20% lainan kokonaismäärästä.

Osana ASP-lainojen ja pankkien välistä vertailua lisälainan kustannusten ja korkojen tarkastelu saattaa olla keskeinen osa lopullista päätöksentekoa.

Lisälainan osalta siihen tarvittavat vakuudet, maksullisen valtiontakauksen ohella, vaikkapa pankin luottotakaus, saattavat olla merkittävä kustannuserä osana ensiasunnon ostoa, ja niiden kustannukset saattavat poiketa merkittävästi rahoituslaitoksesta toiseen.